201104-农村养老模式的国内外现状-杨卓男

docs/views/design/2020-11-22-农村养老模式的国内外现状.md

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+title: 农村养老模式的国内外现状
+date: 2020-11-22
+author: YZN
+categories:
+    - 设计部
+tags:
+    - 保险
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+## 1.国内农村养老现状分析
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+### 1.1 当前农村养老保险模式概况
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+自2014年以来，我国在合并新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险的基础上，建立了全国统一的城乡居民基本养老保险制度。
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+### 1.2 传统养老保障机制衰落
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+改革开放以来，我国工业化和城镇化进程加快，社会主义市场机制逐步建立，第二、三产业加快发展。农业成为我国产业发展中的薄利性产业，乡村土地种植仅能满足农民生活的温饱问题，远远不能起到未来保障的作用，传统的依靠土地种植来积蓄养老资金的做法已不能满足时代进步下的养老需求。
+思想的冲突也已成为我国养老问题的重点和难点。在广大乡村地区，老人普遍保持着“养儿防老”的传统观念，对社会保险和商业保险的养老功能了解不足，同时由于农村地区收入较低等缘故，老人更倾向于把钱储蓄在儿女或者自己的手中，对于保险的信任度天然不足。而乡村地区青壮年劳动力的流失更是加剧了这一过程。乡村地区空心化、空巢化现象的出现与普及加大了老年人的心理落差，老年人的长期照护和心理慰藉成为依靠政府无法解决的问题。
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+### 1.3 乡村养老保险覆盖范围小
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+目前，我国农村地区人口基数较大，乡村地区范围较广，而乡村地区养老保险资金大多由地方政府财政兜底，地方财政支出面临着严重的考验。我国传统的农村养老保险采用农民自愿缴费的方式，由于农民对农村养老保险的缴费意愿较低，导致乡村养老保险覆盖范围较小。
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+### 1.4 乡村养老保险权责错配
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+在养老保险的政府职能归属问题上，存在着多部门共同管理，权责不明的困境，一定程度上造成了我国养老社会保障体系功能的混乱。乡村养老保险的权责错配导致我国乡村养老存在政府部门间互相推诿效率低下、养老资金不透明、政府管理成本高等难题，严重影响了我国乡村养老服务体系的构建。在养老资金的管理问题上，政府集决策与监督于一体，易发生养老资金的挪用占用问题和滋生腐败行为，达不到乡村地区老有所以、老有所养的期望效果，降低政府在乡村养老保险制度上的公信力和信誉度。
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+### 1.5 商业养老保险参与度低
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+乡村地区经济发展水平较低，传统的“养儿防老”思维普遍存在，大量农民热衷于个人储蓄，从心理上，农民对于商业保险服务具有天然的“排斥感”，导致商业保险在农村的推行难度较大。从商业养老保险的角度分析，商业养老保险相较于社会养老保险成本高，收益低，商业保险公司难以从养老保险中获取较大的经济利益，因此在农村养老领域，商业养老保险参与程度较低。
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+### 1.6养老保险基金管理不科学
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+为了减轻政府财政负担，将每年结余的养老基金进行科学管理，促进其保值增值是十分重要的。而当前我国养老保险基金利用率较低，投资方式较为保守，购买国债或存入银行为主，2019年人社部基金监督局局长唐霁松在每日经济新闻采访中表示：“当前我国养老金委托投资规模只占到了基金积累额的15%，还有大量的养老保险基金存在银行或是购买国债。”这样的方式虽然保障了基金的安全性，但同时也降低了资金的增值率，加重政府财政负担。同时，地方的养老基金没有上交国家进行统一管理，也难以集中全国养老资金进行统一规划。
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+## 2. 国外乡村养老现状分析
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+### 2.1 三支柱模式
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+国外农村养老保险目前分为三种模式，分别为社会保险型模式、福利保险型模式以及储蓄保险型模式。其中，社会保险型模式强调“援助自助者原则”，强调养老的个人责任；福利保险型模式贯彻普遍性原则，强调公民“从摇篮到坟墓”的社会保障体系；而储蓄保险型模式则强调以家庭为中心维持社会稳定与发展。
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+### 2.2各国农业保险现状
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+  以美国为例，美国养老保险制度包括公共养老保险、雇主补充保险计划和私人储蓄养老计划。养老保险制度是由国家强制执行，覆盖美国96%的劳动人口，雇主补充养老计划是由企业和劳动者自愿每月供款，并通过投资进行增值，私人储蓄养老计划则是劳动者个人出资，享受国家的税收优惠，可以为劳动者提供更多的退休收入来源。而印度作为农业大国，农村人口基数大，经济发展水平低，因此印度的农村小额保险发展迅速。印度的农村小额保险计划主要有商业保险公司、互助保险机构和代理机构合作，其中，商业保险公司主要负责开发养老保险产品。
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+世界各国国情不同，人口规模、结构，经济发展水平也不尽相同，所选择的养老保险模式因此不同。但根据英美发达国家普遍实施的社会保险型模式和福利保险型模式，可以总结出欧美乡村养老保险特征：覆盖面广，政府主导，立法支持，制度完备。推动我国乡村养老保险的改革，需要我国政府积极借鉴世界各国成功经验，同时结合本国人口、制度、文化以及经济现状来构建符合我国国情的乡村养老保险社会服务体系。